出款被黑有什么办法

网络小贷新规出台,金融创新也需规范进行日期:2020-11-27

11月上旬,中国银保监会会同中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),向全社会征求意见。


该《办法》的发布旨在规范小额贷款公司网络小额贷款业务,防范网络小额贷款业务风险,保障小额贷款公司及客户的合法权益,促进网络小额贷款业务规范健康发展。



为什么要在此时规范网络小贷呢?

      信贷业务,一直是各金融科技巨头流量变现的重要手段之一。网络小贷公司由地方监督管理部门批准,却能利用互联网在全国展业,最近几年,我国的网络小贷高速发展,从积极的角度来看,信贷门槛大大降低,可以让更多人享受到信贷资源,短期之内起到刺激消费的作用。但从另一角度来看,年轻一代的储蓄率明显下降,有些年轻人过多地靠借债来维持过度消费、奢侈消费行为。


网络小贷的门槛之低超出想象,在过去传统信贷时代,一个参加工作的人想要办一张信用卡不是一件容易的事情,现在,一个没有收入的大学生都可以通过各种网络借贷平台轻松借钱,而这些网贷平台的利率都相对较高,一旦还不上钱,就会陷入利滚利的陷阱之中。

当年美国次贷危机,是因为收入不足的人群获得了过多的信贷,而这些贷款又被过度资产证券化所致。今天的网络小贷,同样也是大量投放给了收入较低的人群,同样涉及到了较大程度的资产证券化。

从这次监管层发布的新规来看,可以说,国内的网贷行业进入了一个全新的时代,相关公司的经营模式也将发生巨变。



新规都做了哪些重大改变?

      互联网小贷规定总共有42个条文,内容主要分为业务准入、经营管理、经营规则和监督管理四大主要内容。全国范围内,目前正在运营的250多家互联网小贷公司将会受到严格的政策调控和资质监管,仅地域限制这一项就足以来导致现有市场格局的重新洗牌。


首先,要求“小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准,小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务”!

目前网络信贷平台基本上都是跨区域经营,如果按照新的办法,这些公司只能大幅收缩经营范围,只能局限在注册地。

新规要求:“对未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司,应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求;逾期仍不符合本办法规定的,不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。”

对网络小贷的贷款金额做出了严格限制:“对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元,不得超过其最近3年年均收入的1/3,该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额;对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。”网络小贷公司审查借款人的收入水平、总体负债、资产状况等因素,使借款人每期还款额不超过其还款能力。这和网络小贷公司此前的信用模式有极大的不同。

对于中国经济而言,金融创新当然非常重要,但是如果创新威胁到了金融安全,孰重孰轻也就一目了然了。


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